יש הרגשה יותר טובה מאשר להיכנס לקניון הומה אדם, לראות את הצבעים, את הסגנונות, להריח את הריח של הבדים החדשים,  לשמוע את המוזיקה שמכניסה אותך לאווירה של קניות, הכל נוצץ וחדש ויפה וצעיר!! ואז לגהץ ולצאת עם שקיות מלאות בכל טוב?? וואווו! איזה ריגוששש!

אז אשראי- האם הוא טוב? או רע?

אולי גם וגם.

הוא טוב- כי הוא מאפשר לנו דברים שלולא הוא, לא הינו יכולות לאפשר לעצמנו.

והוא לא טוב- בדיוק מאותה סיבה. השימוש באשראי מאפשר אשליה שהכל אפשרי, הרי רק מגהצים, אין באמת תחושה של גבולות.

ואולי אין לו בכלל בחינה של טוב או רע. הרי כשלעצמו, הוא סה"כ כרטיס פלסטיק קטן.

ואנחנו, כנשים שעוסקות בעבודת המידות, יודעות שכל דבר במידה הנכונה- מה טוב.

ולכן אל לנו להיסחף אחרי האשליה בצורת מלבן פלסטי קטן. אנו יודעות היטב שהאחריות מוטלת עלינו. וכרטיס האשראי שבארנק (או בסמארטפון) יכול להיות נפלא ויכול להרוס ברגע מגדלים גבוהים שבנינו. עלינו מוטלת האחריות להשתמש בו בתבונה.

בכתבה הקודמת התחלנו להבין את המחזוריות הכלכלית, איך היא עובדת וממה היא מורכבת.

ונגענו בנושא שנקרא "אשראי". אשראי הוא לא רק הכרטיס הקטן שהזכרנו עכשיו, אלא יש לו משמעות הרבה יותר רחבה ובואו נבין מהי.

אז אמרנו שאשראי אפשר לייצור מהבטחה של אדם אחד לשני לתשלום במועד מסוים עבור מוצר או שרות, ומהאמון של האדם השני באדם הראשון שיעמוד בהבטחה שלו בבוא העת. (כמו החנווני מהמכולת שרושם בפנקס)

אשראי הוא כנס למלווה והתחייבות ללווה. בעתיד, כשהלווה מחזיר את ההלוואה (קרן וריבית), הנכס וההתחייבות נעלמים והעסקה הושלמה.

אז מדוע האשראי הוא כל כך חשוב? מפני שכאשר לווה מקבל אשראי, הוא מסוגל להגדיל את ההוצאות שלו. והוצאה של מישהו אחד היא הכנסה של מישהו אחר. כשאת קונה נעלי מגף באשראי, זה מגדיל את ההכנסה של בעל החנות. וכאשר ההכנסה שלו עולה, זה גורם למלווים להיות יותר מוכנים להלוות לו כסף. וע"י כך שהוא מגדיל את האשראי שלו (הוא לווה כסף ממישהו אחר בשביל לפתח את העסק שלו) הוא מגדים הכנסה של מישהו נוסף וכן הלאה וכן הלאה. וכך הכלכלה מתפתחת.

ללווה שראי לאשראי יש שני דברים:

1. היכולת להחזיר- העובדה שיש לו הכנסה גבוהה ביחס לחוב שלו (זהו בעצם המושג "יחס החזר" שאולי שמעתן כשבאתן לבקש הלוואה מהבנק), מאפשרת לו את היכולת להחזיר
2. היכולת למשכן – במקרה שהוא לא יכול להחזיר, הוא משתמש בנכסים בעלי ערך כערבון (על משכנתא בטח שמעתן, נכון?). דבר שגורם למלווים להרגיש בנוח להלוות לו כסף.

אז: הכנסה מוגדלת גורמת להלוואה מוגדלת שמאפשרת הוצאות מוגדלות. כאמור, דפוס פעולה שמגביר את עצמו וגורם לצמיחה כלכלית.

ישנם שני סוגי אשראי- אשראי לטווח קצר ואשראי לטווח ארוך.

תקופות האשראי של פרטיים ועסקים קטנים שונים מתקופות אשראי של חברות, ממשלות וגופים גדולים אחרים.

כאשר אצל סוג לווים הראשון טווח קצר נחשב לתקופה של 3-10 שנים, וטווח ארוך לתקופה של 10-30 שנה. ואילו אצל לווים מהסיג השני מדובר בתקופות שונות לגמרי, כאשר אשראי לטווח ארוך יכול להגיע גם לתקופה שך 100 שנים.

השימוש באשראי משפיע באופן שונה לטווחי זמן שונים. ההשפעה שלו על העתיד הרחוק שונה מההשפעה על העתיד הקרוב.

אבל על כך- בטור הבא בע"ה.

אהרונוב אילנה, מנכ"לית "תפנית"- יועצת ומלווה תהליכים פיננסיים. משכנתאות, גיוס אשראי והתייעלות פיננסית לפרטיים ועסקים.